איחוד קופות פנסיה: איך מוצאים קרנות ישנות, כמה עולים דמי ניהול כפולים, ואיך מאחדים בלי לאבד כיסוי

מעבר בין מעסיקים משאיר אחריו לא רק תלושים ישנים — לפעמים גם קרן פנסיה או קופה שההפקדות אליה נעצרו. החשבון לא נעלם: היתרה נשארת, דמי ניהול מהצבירה ממשיכים להיגבות, והכיסוי הביטוחי עשוי להשתנות או להיפסק לפי מעמד העמית בתקנון.

המאמר הזה מתמקד באיתור חשבונות ישנים, בעלות של דמי ניהול כפולים על יתרות מפוצלות, ובמה לבדוק לפני איחוד — במיוחד ביטוח שארים ונכות, תקופת אכשרה ומקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות. תהליך המעבר בין גופים עצמו מתואר במדריך המעבר בין גופים; כאן לא נחזור על שלבי הניוד. זה אינו ייעוץ פנסיוני ואינו ממליץ על גוף או על מוצר.

איך מוצאים קרנות ישנות ולא פעילות

שני כלים ציבוריים משלימים זה את זה. הראשון הוא הר הכסף — שירות ממשלתי של משרד האוצר / רשות שוק ההון לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות על שמכם, בחינם. הכניסה היא דרך הזדהות לאומית בכתובת itur.mof.gov.il. השירות נועד בעיקר לאתר חסכונות שאיבדתם איתם קשר, והתוצאה מצביעה בעיקר היכן מנוהל חשבון או פוליסה ומאיזה סוג; היא לא מציגה יתרות. יתרות מדויקות, דמי ניהול ומסלולים מבררים מול הגוף המנהל עצמו או דרך המסלקה.

השני הוא המסלקה הפנסיונית — תשתית מידע שמאגדת נתונים מגופים מוסדיים (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, גמל, השתלמות ועוד). דרכה אפשר לקבל תמונה מפורטת יותר: צבירות, דמי ניהול בפועל ומסלולים. לפי האתר הרשמי של המסלקה, swiftness.co.il, אפשר להגיש בקשת מידע ישירות כחוסך — לא רק דרך סוכן או יועץ — בתשלום סמלי שנקבע בהסדרה (עשרות שקלים בודדים לבקשה חד-פעמית על כל המוצרים; את התעריף העדכני בודקים באתר לפני ההגשה).

אחרי האיתור שווה לרשום לכל חשבון: שם הגוף, סוג המוצר, מספר חשבון, יתרה, שני אחוזי דמי הניהול (מההפקדה ומהצבירה), האם יש הפקדות פעילות, ומה הכיסוי הביטוחי הרשום. איך קוראים את שני האחוזים בדוח מפורט במאמר איך לבדוק דמי ניהול.

כמה עולים דמי ניהול כפולים על חשבון לא פעיל

בחשבון פעיל נגבים שני סוגי דמי ניהול — מההפקדה ומהצבירה. בחשבון לא פעיל, כשאין הפקדות חדשות, דמי ניהול מההפקדה כמעט לא רלוונטיים; מה שנשאר הוא האחוז השנתי מהצבירה, שנגבה שוב ושוב מהיתרה שכבר שלכם. כשיש כמה חשבונות, כל אחד מהם גובה בנפרד — וזה מה שמכונים כאן "דמי ניהול כפולים": לא בהכרח תעריף כפול באותו חשבון, אלא עלות מצטברת על יתרות מפוצלות.

נמחיש בעזרת דוגמה אנונימית בלבד: יתרה של ‏120,000 ‏₪ בחשבון בלי הפקדות חדשות, אופק של 20 שנים והנחת תשואה 4% לפני עמלות. אם דמי הניהול מהצבירה הם 0.5% (התקרה המרבית מהצבירה בקרן פנסיה חדשה מקיפה), סך דמי הניהול בתקופה יוצא ‏17,260 ‏₪. אם אותה יתרה הייתה מנוהלת ב-0.22% מהצבירה (שיעור לדוגמה בלבד), הסך יוצא ‏7,835 ‏₪.

המספר תקף להנחות האלה בלבד. הוא לא אומר שכל חשבון לא פעיל גובה את התקרה — יש חשבונות לא פעילים בתעריף נמוך, ויש חשבונות פעילים בתעריף גבוה — ולא מחליף את מה שכתוב בדוח שלכם. את התרגום ליתרה, לאופק ולתעריפים האישיים אפשר לעשות במחשבון השוואת דמי הניהול.

איך האיחוד עובד ומי יוזם אותו

יש להפריד בין שלושה מצבים שונים, כדי לא לבלבל בין מהלך חד-פעמי מהעבר לבין מה שקורה היום:

• מהלך איחוד אוטומטי היסטורי (הוראת שעה). לפי תיקון מס׳ 13 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) וחוזרי רשות שוק ההון, בין אפריל 2016 למרץ 2018 בוצע איחוד חשבונות לא פעילים לחשבון פעיל בקרנות פנסיה חדשות בלבד. העמית קיבל הודעות וזכות סירוב בתוך פרק זמן שנקבע. המהלך לא כלל קרנות פנסיה ותיקות, ביטוחי מנהלים או קופות גמל, והוראת השעה הסתיימה; ההסדר הקבוע שנשאר הוא האיחוד בעת הצטרפות שמתואר בסעיף הבא.
• איחוד בעת הצטרפות לקרן פנסיה חדשה. מאז 1.1.2017 חל הסדר קבוע (סעיף 24ב לחוק, ופרק "איחוד חשבונות בעת הצטרפות לקרן פנסיה" בחוזר ההצטרפות של רשות שוק ההון): הקרן שאליה מצטרפים שולחת הודעה, ואם לא התנגדתם בתוך 45 יום היא מאתרת חשבונות שבהם אתם "עמית לא מפקיד" בקרנות פנסיה אחרות. אם נמצאו, נשלחת הודעה נוספת, ואם לא התנגדתם בתוך 45 יום נוספים — הכספים מועברים לקרן הקולטת (מקיפה למקיפה, כללית לכללית). גם כאן מדובר בקרנות פנסיה בלבד, לא בביטוח מנהלים או בגמל.
• איחוד יזום על ידי החוסך. בכל רגע אפשר לבקש העברת כספים (ניוד) מחשבון לא פעיל לחשבון פעיל — או להפך, אם התנאים בחשבון הישן עדיפים. מי שמגיש את בקשת הניוד בפועל הוא לרוב הגוף הקולט; השלבים המעשיים מפורטים במדריך המעבר.

חשוב: "איחוד" אינו אוטומטית הכיוון הנכון. אם בחשבון הלא פעיל דמי הניהול נמוכים יותר, או שיש בו תנאים ייחודיים — לפעמים שווה לשקול להעביר את הפעילות אליו, או לנהל משא ומתן על תעריף בחשבון הפעיל, במקום לאחד אוטומטית לכיוון ההפקדות הנוכחי.

מה לבדוק לפני שמאחדים: ביטוח, אכשרה ומקדם מובטח

דמי ניהול הם משתנה אחד. לפני שמעבירים יתרה בין מוצרים, שלושה נושאים חוזרים שוב ושוב בחומרים הציבוריים:

• ביטוח שארים ונכות. בקרן פנסיה מקיפה חלק מההפקדה מממן כיסוי לשאירים ולנכות. בתקנון, "עמית לא פעיל" הוא מי שלא מופקדים בשלו דמי גמולים; הכיסוי הביטוחי נשמר בדרך כלל רק לתקופה מוגבלת אחרי הפסקת ההפקדות ("ארכת ביטוח" של כמה חודשים, או הסדר ביטוח בתשלום) ואז עלול להיפסק. לפי התקנונים, העברת הכספים לקרן אחרת בתקופה הזו מסיימת את ארכת הביטוח בקרן הישנה. בעת איחוד או מעבר חשוב לוודא מה הכיסוי בחשבון הקולט, האם נשמר רצף, ומה קורה למוטבים. מידע כללי על ביטוח שאירים מופיע באתר כל-זכות.
• תקופת אכשרה. בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות המקיפות (המבוססים על התקנון האחיד) קבועה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים ממועד הצטרפות או חידוש מעמד מבוטח: הקרן לא תשלם קצבת נכות או שאירים אם האירוע נובע ממצב רפואי שהחל לפני אותו מועד. הרחבת כיסוי עלולה לפתוח אכשרה על החלק המורחב, וחידוש מעמד מבוטח — אכשרה מחדש. הנוסח המחייב הוא זה שבתקנון של הקרן שלכם, ולכן בודקים אותו לפני ההעברה.
• מקדם קצבה מובטח בפוליסות ישנות. מאז 1.1.2013 (חוזר ביטוח 2012-1-5 של אגף שוק ההון) נאסר לשווק פוליסות חדשות עם מקדם קצבה המגלם הבטחת תוחלת חיים, למעט חריג למי שמלאו לו 60 במועד המכירה. בחלק מביטוחי המנהלים שנערכו לפני כן — לא בכולם — יש מקדם המרה לקצבה שנקבע מראש. ביטול או ניוד של פוליסה כזו עלול לאבד את ההטבה לצמיתות — המקדם המובטח לא "עובר" לקרן פנסיה חדשה. לפני איחוד שמערב ביטוח מנהלים ותיק, בודקים את שטר הפוליסה והדוח השנתי מול הגוף.

שאלות נפוצות

האם כל החשבונות הלא פעילים שלי כבר אוחדו אוטומטית?

לא בהכרח. המהלך האוטומטי הגדול (הוראת שעה, 2016–2018) חל על קרנות פנסיה חדשות ועמיתים שענו להגדרות של פעיל / לא פעיל באותן פעימות, והייתה זכות סירוב. חשבונות בביטוח מנהלים, בגמל או בקרן ותיקה, וחשבונות שנפתחו או הפכו ללא-פעילים אחרי המהלך, עשויים עדיין להיות מפוצלים — גם מי שהצטרף מאז לקרן חדשה, אם התנגד לאיחוד או אם החשבון לא אותר. לכן בודקים בהר הכסף / במסלקה ולא מניחים שהכול כבר רוכז.

האם איחוד תמיד חוסך בדמי ניהול?

לא פעם חשבון לא פעיל נשאר בתעריף גבוה יחסית מהצבירה — למשל כשהנחה שניתנה דרך מעסיק קודם כבר לא חלה — ואיחוד לחשבון פעיל עם תעריף טוב יותר מקטין עלות. אבל זה לא כלל: בודקים את התעריף בפועל בכל חשבון. אם בחשבון הישן דמי הניהול נמוכים, או שיש תנאי ייחודי (למשל מקדם מובטח), האיחוד לכיוון החשבון הפעיל עלול לייקר או לפגוע בזכות. משווים מספרים בכתב, לא הנחות.

מה קורה לביטוח השאירים כשמאחדים?

הכיסוי נקבע לפי התקנון והמסלול בקרן הקולטת, ולפי מעמד העמית אחרי ההעברה. איחוד כספים אינו מחליף בדיקה של אחוזי כיסוי, מוטבים ורצף ביטוחי. פירוט על שלבי שמירת הרצף במעבר בין קרנות נמצא במדריך המעבר.

מצאתי ביטוח מנהלים ישן. לאחד אותו לקרן הפנסיה?

לא לפני שבודקים אם יש מקדם קצבה מובטח ותנאי פוליסה שלא קיימים במוצר חדש. אם יש מקדם מובטח, העברה לקרן פנסיה עלולה למחוק אותו. במקרה כזה ההחלטה שייכת לייעוץ מורשה לפי הנתונים האישיים — לא לכלל גורף מהמאמר.

מאיפה מתחילים בפועל?

קודם איתור (הר הכסף / מסלקה / דוחות), אחר כך רישום שני האחוזים והיתרות מכל חשבון, אחר כך השוואת עלות במחשבון השוואת דמי הניהול, ורק בסוף בקשת ניוד או משא ומתן על תעריף. לחיבור בין הפקדה חודשית מהתלוש לבדיקת העלות אפשר להיעזר גם במחשבון השכר וגם במחשבון ההפקדות.

הצעד המעשי הבא: אתרו את כל החשבונות, רשמו את דמי הניהול מהצבירה על כל יתרה לא פעילה, והריצו את הפער במחשבון השוואת דמי הניהול. לפני מעבר בין גופים עברו על מדריך המעבר ועל בדיקת דמי הניהול בדוח.