ויתור על ביטוח שארים בקרן פנסיה: מי זכאי, איך מוותרים ומה קורה כשמתחתנים

כל קרן פנסיה מקיפה כוללת, מלבד החיסכון, שני כיסויים ביטוחיים: ביטוח נכות וביטוח שארים. ביטוח השארים משלם קצבה חודשית לבן או לבת הזוג ולילדים (ובתנאים מסוימים גם להורה נתמך) אם העמית נפטר. העלות שלו יורדת כל חודש מהחיסכון, גם אצל מי שאין לו אף אחד שהכיסוי הזה אמור להגן עליו. לכן התקנון מאפשר ויתור על ביטוח שארים, לתקופה מוגבלת ובתנאים מסוימים.

כאן נסביר מי זכאי לוותר, איך מגישים את הבקשה, מה בדיוק חוסכים, למה הוויתור פג אחרי עד 24 חודשים, ומה קורה כשמתחתנים או כשנולד ילד. הכללים מבוססים על התקנון התקני של קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, שרשות שוק ההון קבעה לכל הקרנות (חוזר פנסיה 2016-3-4 ועדכוניו), כפי שהוא מופיע בתקנונים של מנורה מבטחים (מהדורת יולי 2024), הראל (ינואר 2024) וכלל (יוני 2025). הקרנות מוזכרות כאן רק כמקור לנוסח התקנון, לא כהמלצה. הנוסח המחייב הוא זה שבתקנון של הקרן שלכם. זה אינו ייעוץ פנסיוני ואינו המלצה לוותר או לא לוותר. מה כוללת קרן פנסיה באופן כללי מוסבר במדריך לקרן פנסיה.

מה זה ביטוח שארים, ולמה בכלל אפשר לוותר עליו

בתקנון, "שאיר" הוא אלמן או אלמנה, יתום או הורה. אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו, וגם ידוע בציבור שהוכר ככזה (בפסק דין, או בידי הקרן כשגם הביטוח הלאומי הכיר בו) ושגר עם העמית וניהל איתו משק בית משותף ברציפות שנה לפחות לפני הפטירה, או שנולד להם ילד משותף. יתום הוא ילד שטרם מלאו לו 21, או "בן עם מוגבלות" כהגדרתו בתקנון. הורה נחשב שאיר רק בתנאים מצטברים: הוא היה סמוך על שולחנו של העמית, אינו מסוגל לכלכל את עצמו מעבודה, מקבל גמלת הבטחת הכנסה ואין לו הכנסה אחרת מלבדה או מלבד קצבת נכות כללית (הגדרות התקנון, למשל אצל מנורה מבטחים).

ההיגיון של הוויתור פשוט. אם עמית נפטר ואין לו שארים, אף אחד לא מקבל קצבת שארים, והתקנון קובע שהיתרה הצבורה שלו משולמת למוטבים שקבע, ובהיעדר מוטבים ליורשים (סעיף 105 בתקנון מנורה מבטחים). מי שאין לו שארים משלם אפוא על כיסוי שלא ישולם לאיש. לפי כל-זכות, ויתור כזה מגדיל את רכיב החיסכון ואת הקצבה שתתקבל בפרישה. ברירת המחדל בקרן היא לגבות את הכיסוי, ומי שרוצה לוותר צריך לפנות ביוזמתו.

מי זכאי לוותר על ביטוח שארים

התקנון מגדיר שלושה מצבים שונים:

מקור הטבלה: סעיפים 29–31 בתקנונים שקישרנו למעלה. המקרה המוכר הוא רווקים ורווקות, אבל ההגדרה רחבה יותר. היא כוללת גם גרושים או אלמנים שאין להם בן זוג, כשילדיהם כבר מעל גיל 21 ואין ביניהם "בן עם מוגבלות". ההפך נכון לגבי זוגיות: מי שחי עם בן או בת זוג בלי נישואים עשוי להיחשב "ידוע בציבור", ואז בן הזוג הוא שאיר לכל דבר. ויתור במצב כזה עלול להשאיר אותו בלי קצבה.

ומה לגבי הורה נתמך? הוא לא מונע ויתור, אבל לפי התקנון קצבת שארים של עמית מבוטח משולמת רק אם העמית לא ויתר על הכיסוי לשארים (סעיף 87 בתקנון מנורה מבטחים). מי שתומך בהורה ושוקל ויתור צריך לברר מול הקרן מה ההורה יקבל, אם בכלל, אחרי הוויתור.

בביטוח מנהלים המצב שונה: לפי כל-זכות אין שם חובה לכלול רכיב ביטוחי, ואפשר להרכיב פוליסה בלי "מוטבים" למקרה מוות בלי קשר למצב המשפחתי. בקופת גמל אין כיסוי ביטוחי מלכתחילה. המאמר הזה עוסק בקרן פנסיה מקיפה.

איך מוותרים בפועל

• טופס בקשה לקרן. לפי כל-זכות ממלאים טופס בקשה לוויתור על ביטוח שארים מול החברה המנהלת של הקרן. את הטופס מקבלים מהקרן, ובקרנות רבות הוא זמין גם באתר. השם והמבנה של הטופס שונים מקרן לקרן.
• אסמכתה. לפי כל-זכות מצרפים צילום תעודת זהות כולל הספח, שמראה שאינכם נשואים ושאין לכם ילדים.
• ממתי זה חל. לפי התקנון, הגבייה בשל הכיסוי למקרה מוות נפסקת מהחודש שאחרי הבקשה. בתקופת הוויתור אתם עדיין מבוטחים לנכות במסלול שבחרתם, כולל הכיסוי ל"שארי נכה".
• שתי החלטות בטופס, לא אחת. בטופס מופיעה גם השאלה אם לשמור "כיסוי לביטול תקופת אכשרה". בתקנונים שבדקנו, הכיסוי הזה נשאר ונגבה אלא אם ויתרתם עליו במפורש. כל-זכות מציין שהדבר משתנה בין קרנות. ההסבר בסעיף על חתונה ולידה בהמשך. כל-זכות ממליץ לוודא מול נציג הקרן שהאפשרות שסימנתם היא אכן זו שהתכוונתם אליה.
• מוטבים. בזמן הוויתור, אם אין שארים, הכסף יעבור למוטבים. כדאי לבדוק שהוראת המוטבים בקרן מעודכנת.

הוויתור חל על החשבון בקרן שבה הגשתם את הבקשה. מי שיש לו כמה קרנות פעילות צריך לבדוק כל אחת בנפרד. על איתור קרנות ישנות ואיחודן כתבנו במאמר על איחוד קופות פנסיה.

כמה זה חוסך

אין סכום אחד שמתאים לכולם, ולא נמציא כזה. לפי התקנון, עלות הכיסוי לשארים ("דמי הביטוח") נקבעת לפי מקדמים שבנספחים, בין היתר לפי הגיל והמין של העמית. היא תלויה גם בשכר המבוטח ובמסלול הביטוח שבחרתם. כמה עקרונות שאפשר לומר בביטחון:

• החיסכון אינו כל דמי הביטוח. גם בזמן ויתור ממשיכים לשלם על כיסוי הנכות, על "מוות כנכה", וכברירת מחדל גם על הכיסוי לביטול תקופת אכשרה. החיסכון הוא רק החלק של הכיסוי למקרה מוות. הכיסוי לביטול אכשרה זול יחסית: למשל, בנספח לתקנון מנורה מבטחים עלותו נקבעה ל-4% מעלות הכיסוי לשארים שהייתה נגבית בלי ויתור.
• הכסף שנחסך נשאר בחשבון שלכם. מה שלא יורד על ביטוח נשאר בצבירה, צובר תשואה, ומגדיל את הקצבה בפרישה (כל-זכות).
• איפה רואים את המספר. בדוח השנתי המפורט, בטבלת התנועות בחשבון, מופיעות שתי שורות נפרדות: "עלות הביטוח לסיכוני נכות" ו"עלות הביטוח לשארים" (כך במתכונת הדוח שקבעה רשות שוק ההון; האיות בדוח של הקרן עשוי להיות "לשאירים"). איך קוראים את הדוח מוסבר במאמר איך לבדוק דמי ניהול. כדאי להשוות את שורת עלות הביטוח לשארים בדוח שלפני הוויתור ובדוח שאחריו. היא אמורה לרדת, אבל לא בהכרח לאפס.
• זה לא דמי ניהול. דמי הביטוח הם עלות נפרדת מדמי הניהול. ויתור על ביטוח שארים לא מוריד את דמי הניהול, ודמי ניהול נמוכים לא מוזילים את הביטוח. את שני הדברים צריך לבדוק.

הכיסויים הביטוחיים בקרן הם מנגנון משותף לכל העמיתים, ולכן תוצאות הביטוח משפיעות גם על האיזון האקטוארי של הקרן. זה לא שיקול לגבי הוויתור עצמו, אבל זו עוד סיבה להסתכל על הדוח ולא רק על אחוזי דמי הניהול.

מתי חייבים לחדש: הוויתור פג אחרי עד 24 חודשים

זו הנקודה שהכי הרבה אנשים מפספסים. לפי התקנון, תקופת הוויתור אינה עולה על 24 חודשים. בסופה הכיסוי לשארים חוזר אוטומטית מהחודש הבא, ודמי הביטוח נגבים שוב. מי שעדיין זכאי יכול להודיע שהוא ממשיך לוותר לתקופה נוספת, ושוב ושוב כל עוד אין לו שארים.

הקרן מחויבת להזכיר לכם. בין שלושה חודשים לחודש אחד לפני סוף התקופה היא שולחת הודעה שמסבירה שאם לא תאריכו, הכיסוי וגביית דמי הביטוח יחזרו. להודעה מצורף טופס להארכת הוויתור. כדאי לרשום ביומן תזכורת כחודשיים לפני סוף התקופה שאישרה הקרן, למקרה שההודעה הולכת לאיבוד. (כל-זכות מתאר זאת כוויתור "לשנתיים". בתקנון הנוסח הוא תקופה שלא תעלה על 24 חודשים.)

ומה לגבי גיל הפרישה? אין ויתור אוטומטי. מגיל 60 מותר לוותר על הכיסויים גם למי שיש לו שארים, אבל רק בהודעה יזומה. בנפרד, הכיסוי הביטוחי מסתיים ב"גיל תום תקופת הביטוח" שבמסלול שלכם. בתקנונים שבדקנו העמית יכול לבחור את הגיל הזה מתוך כמה אפשרויות (בין גיל הפרישה המוקדמת לגיל פרישת החובה), ובמסלול ברירת המחדל למצטרפים הוא 67. את הגיל שחל עליכם אפשר לברר בדוח השנתי או מול הקרן.

מה קורה אם מתחתנים או נולד ילד

ויתרתם, והמצב השתנה. התקנון קובע כך (סעיף 30):

• רשת ביטחון של 90 יום. עמית שנישא או שנולד לו ילד בתקופת הוויתור ונפטר בתוך 90 יום מהנישואים או מהלידה, שאריו מקבלים קצבת שארים מלאה של עמית מבוטח. זאת בתנאי שהיה עמית מבוטח במועד הפטירה.
• אחרי 90 יום בלי הודעה לקרן, השארים מקבלים רק "קצבת שאירי עמית לא מבוטח". זו קצבה שמחושבת רק מהיתרה הצבורה בחשבון, בלי הכיסוי הביטוחי. אצל עמית צעיר עם צבירה קטנה ההבדל עלול להיות גדול מאוד.
• ההודעה מחזירה את הכיסוי. ברגע שהקרן מקבלת הודעה בכתב שאתם מפסיקים את הוויתור, אתם חוזרים למסלול הביטוח שהיה לכם, והכיסוי לשארים מתחיל מהחודש שאחרי ההודעה.
• מוותרים רק על הכיסוי לבן/בת הזוג? אז הכלל מחמיר יותר. אלמן שהקרן לא קיבלה הודעה עליו, כשעברו 90 יום או יותר מהנישואים, לא זכאי לקצבת שארים מהקרן. החריג: אם הוא השאיר היחיד, הוא מקבל קצבת שאירי עמית לא מבוטח (סעיף 31).

תקופת אכשרה וחיתום רפואי. בקרנות הפנסיה חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח. במשך התקופה הזו לא משולמת קצבה בגלל מצב רפואי שהיה קיים לפני תחילת הכיסוי. כאן ההחלטה בטופס הוויתור משנה:

• אם שמרתם את הכיסוי לביטול תקופת אכשרה (ברירת המחדל), החזרת הכיסוי לשארים לא פותחת אכשרה חדשה. לפי כל-זכות, השארים מכוסים כמו העמית עצמו. החזרה כזו גם לא מופיעה ברשימת המקרים שבהם התקנון מתיר חיתום רפואי (סעיף 35).
• אם ויתרתם גם עליו, החזרת הכיסוי נחשבת הרחבה. על החלק המורחב חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים, והקרן רשאית לערוך חיתום רפואי. בעקבות החיתום היא יכולה להחריג מצבים רפואיים קיימים או לדחות את ההרחבה (סעיפים 34–35 בתקנון מנורה מבטחים).

כל-זכות מנסח זאת באופן כללי יותר: מי שמחדש את הכיסוי יותר מ-90 יום אחרי החתונה או הלידה עלול להידרש לחיתום. לפי נוסח התקנונים שבדקנו, חיתום בשל החזרת הכיסוי לשארים מותר רק למי שוויתר גם על הכיסוי לביטול אכשרה. אם אינכם בטוחים מה סימנתם בטופס, בקשו מהקרן אישור בכתב.

בשורה התחתונה: חתונה, ידועים בציבור או לידה הם הרגע לשלוח לקרן הודעה בכתב, מיד ולא בתום התקופה. רשת הביטחון היא 90 יום, לא יותר.

שאלות נפוצות

אני רווק בלי ילדים. האם הוויתור קורה אוטומטית?

לא. ברירת המחדל בקרן היא לגבות את הכיסוי לשארים, וצריך להגיש בקשה ביוזמתכם עם צילום תעודת זהות וספח (כל-זכות). גם אחרי הוויתור, בסוף כל תקופה של עד 24 חודשים צריך להאריך אותו, אחרת הכיסוי חוזר.

אני גר עם בת זוג ולא נשוי. אפשר לוותר?

בזהירות. לפי התקנון, ידוע בציבור שהוכר ככזה ושגר עם העמית לפחות שנה ברציפות לפני הפטירה, או שיש לו ילד משותף עם העמית, נחשב אלמן. כלומר, הוא שאיר. ויתור במצב כזה עלול להשאיר אותו בלי קצבת שארים. בררו מול הקרן לפני שמגישים.

מה ההבדל בין ויתור על ביטוח שארים לוויתור על כיסוי לבן זוג?

ויתור על ביטוח שארים מיועד למי שאין לו שארים בכלל, והוא מבטל את הכיסוי למקרה מוות לכולם. ויתור על כיסוי לבן זוג מיועד להורה בלי בן זוג. הכיסוי ליתומים נשאר, ורק החלק של בן הזוג יורד. בשניהם התקופה היא עד 24 חודשים עם אפשרות הארכה.

האם הוויתור פוגע בביטוח הנכות?

לא. לפי התקנון, בתקופת הוויתור ממשיכים להיות מבוטחים לנכות במסלול שבחרתם, כולל הכיסוי לשארים של עמית שנפטר כנכה. רק מגיל 60 אפשר לוותר גם על כיסוי הנכות, וזו החלטה נפרדת.

מה קורה אם שכחתי לעדכן את הקרן אחרי החתונה?

אם הפטירה קרתה בתוך 90 יום מהנישואים או מהלידה, השארים זכאים לקצבה מלאה. אחרי 90 יום הם מקבלים רק קצבה שמחושבת מהיתרה הצבורה. אם ויתרתם רק על הכיסוי לבן זוג, ייתכן שבן הזוג לא יקבל כלום. לכן מודיעים לקרן מיד, בכתב.

הצעד המעשי הבא: בדקו בדוח השנתי אם אתם משלמים על ביטוח שארים ומה זה עולה לכם, ראו במחשבון הפנסיה מה הצבירה שלכם צפויה להפוך לקצבה, והשוו את העלות הכוללת במחשבון השוואת דמי הניהול. כדי להבין את כל הרכיבים של הקרן, חזרו למדריך לקרן פנסיה.